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麻烦大家看看我这是不是老鼠会
[版面:海外理财][首篇作者:plaomao] , 2020年10月09日09:49:27 ,5909次阅读,103次回复
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plaomao
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发信人: plaomao (plaomao), 信区: Money
标  题: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Oct  9 09:49:27 2020, 美东)

工作不稳定,但是有收入,孩子还小,担心有个不测能给老婆孩子留一点钱,还有到老
了万一不能动了,有保险出护理费,保费不要太高,要能承受得了的那种,有一个朋友
给推荐的,说收益很好,就是针对我这种情况的,但是听完以后还是似懂非懂,每年要
6千多,也不是小数目,打电话给另一个朋友,让我当心点,别是老鼠会,我听说过老
鼠会是搞传销的,但是不确定朋友给我弄的是不是老鼠会,我把手里的申请放到这里,
有明白的朋友给看一下,挣钱养家不容易,谢谢了!
还有我忘了为什么第一种保险后来为什么变成0了,第二种保险最后变成2百万了。

--
※ 修改:·plaomao 於 Oct  9 09:53:58 2020 修改本文·[FROM: 143.]
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 143.]

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hypnos
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发信人: hypnos (小余), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Oct  9 09:58:26 2020, 美东)

这是 Whole Life 或者 Universal Life ,说老鼠会也许谈不上,但是这个产品不是给
一般工薪阶层的。

这个产品唯一的作用是规避遗产税,适合有1000万美元以上遗产的人。

否则,你可以自己买一个20-30年Term life,每年不到1000刀,剩下的自己买个稳健的
投资产品,每年4%-5%收益,比这个产品强。

所有推荐 Whole Life 或者 Universal Life 给工薪阶层的都是骗子:如果你知道卖出
一个这样的产品,卖的人可以拿到你第一年交的所有钱作为他的commission,你就明白
我为啥这么说了。

--
※ 修改:·hypnos 於 Oct  9 10:00:38 2020 修改本文·[FROM: 98.]
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 98.]

 
plaomao
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发信人: plaomao (plaomao), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Oct  9 10:37:41 2020, 美东)

我这辈子都不可能有1千万,人民币都不可能。
刚刚google了一下,能不能麻烦您给看一下,这是不是IUL?如果是,我就告诉朋友不买
了。
还有你说的那个Term life,能给个网络链接吗?谢了!
【 在 hypnos (小余) 的大作中提到: 】
: 这是 Whole Life 或者 Universal Life ,说老鼠会也许谈不上,但是这个产品不是给
: 一般工薪阶层的。
: 这个产品唯一的作用是规避遗产税,适合有1000万美元以上遗产的人。
: 否则,你可以自己买一个20-30年Term life,每年不到1000刀,剩下的自己买个稳健的
: 投资产品,每年4%-5%收益,比这个产品强。
: 所有推荐 Whole Life 或者 Universal Life 给工薪阶层的都是骗子:如果你知道卖出
: 一个这样的产品,卖的人可以拿到你第一年交的所有钱作为他的commission,你就明白
: 我为啥这么说了。



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hypnos
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发信人: hypnos (小余), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Oct  9 11:03:10 2020, 美东)

截图上显示是 Index Universal Life。

Term Life 很多公司都卖,找个大公司的买就好了。自己比比价钱。

【 在 plaomao (plaomao) 的大作中提到: 】
: 我这辈子都不可能有1千万,人民币都不可能。
: 刚刚google了一下,能不能麻烦您给看一下,这是不是IUL?如果是,我就告诉朋友不买
: 了。
: 还有你说的那个Term life,能给个网络链接吗?谢了!



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YK007
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发信人: YK007 (XXOO), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Oct  9 22:11:19 2020, 美东)

如果要说实话,这个就是老鼠会啦。
--
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flag
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发信人: flag (为了饿一只苍蝇我把自己饿得够呛), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 00:45:33 2020, 美东)

这个不是 whole life,这是 IUL,也是最近比较流行的 Universal 的一种。

【 在 hypnos (小余) 的大作中提到: 】
: 这是 Whole Life 或者 Universal Life ,说老鼠会也许谈不上,但是这个产品不是给
: 一般工薪阶层的。
: 这个产品唯一的作用是规避遗产税,适合有1000万美元以上遗产的人。
: 否则,你可以自己买一个20-30年Term life,每年不到1000刀,剩下的自己买个稳健的
: 投资产品,每年4%-5%收益,比这个产品强。
: 所有推荐 Whole Life 或者 Universal Life 给工薪阶层的都是骗子:如果你知道卖出
: 一个这样的产品,卖的人可以拿到你第一年交的所有钱作为他的commission,你就明白
: 我为啥这么说了。



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师太,给老衲的形象打个分吧,祝您性福!
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flag
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发信人: flag (为了饿一只苍蝇我把自己饿得够呛), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 00:56:01 2020, 美东)

要我说的话呢,IUL 不是不好,但现在在指数估值这么高的时候买,未来几年收益会比
较惨淡
另外 IUl 产品很多家都有,nationwide 的口碑不算太好,建议多选几家。当然了,我
看到你抽烟,所以性价比方面预期也要降低。
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师太,给老衲的形象打个分吧,祝您性福!
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sunshineway
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发信人: sunshineway (life is not easy), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 01:23:27 2020, 美东)

Re 这种老中agent卖给老中把IUL吹得天花乱坠的不是老鼠会还能是什么?

【 在 YK007 (XXOO) 的大作中提到: 】
: 如果要说实话,这个就是老鼠会啦。




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☆ 发自 iPhone 买买提 1.24.11
--
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majiaknight
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发信人: majiaknight (The Dark Knight of Majia), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 02:49:51 2020, 美东)



对于绝大多数人来说,成家了以后买20 year term-life insurance,大部分情况下身体
健康一百万保额一年大概率4、5百刀而已,老了退休之后靠政府提供的Medicare就满足
基本需求了~ 不要把Insurance和Investment混在一起,Insurance是以小博大,Invest
ment是要长期投资看Total Return兼顾tax efficiency和fees,所以,专业人做专业的
事,自己选择好分工,想偷懒兼顾两者往往就是肥了agent的佣金还损失收益。

回到term-life insurance,可以上下面这个网站自己quote再比较:

https://www.term4sale.com/

也可以直接quote一下Costco合作的Protective Life作为一个参照系(PS:经过比较根
据自家情况拿到的quote,我们家几年前最终选得就是这家):

https://www.costco.com/life-insurance-services.html


【 在 plaomao (plaomao) 的大作中提到: 】
: 工作不稳定,但是有收入,孩子还小,担心有个不测能给老婆孩子留一点钱,还有到老
: 了万一不能动了,有保险出护理费,保费不要太高,要能承受得了的那种,有一个朋友
: 给推荐的,说收益很好,就是针对我这种情况的,但是听完以后还是似懂非懂,每年要
: 6千多,也不是小数目,打电话给另一个朋友,让我当心点,别是老鼠会,我听说过老
: 鼠会是搞传销的,但是不确定朋友给我弄的是不是老鼠会,我把手里的申请放到这里,
: 有明白的朋友给看一下,挣钱养家不容易,谢谢了!
: 还有我忘了为什么第一种保险后来为什么变成0了,第二种保险最后变成2百万了。



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※ 来源:·BBS 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 71.]

 
dillion
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发信人: dillion (littledillion), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 09:46:53 2020, 美东)

楼上说得对,保险和投资就是应该分开。
你工作单位存退休金的公司应该提供term life,减去你单位提供的group life
insurance(一般年工资的2-3倍),你要买够10倍你的年工资。tiaa,fidelity和vanguard
是3家大公司。对方会联系你体检。
--
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SmithWesson
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发信人: SmithWesson (sw), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 10:29:44 2020, 美东)

这样的朋友不用再来往了

--
☆ 发自 iPhone 买买提 1.24.11
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※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 98.]

 
asshole
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发信人: asshole (nice), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 11:59:44 2020, 美东)

你跟他说这样的朋友不用再来往了。
他不会听的。很可惜。可怜的人肯定有自己的问题。要不然那么容易被人骗?
--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 129.]

 
rfss
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发信人: rfss (rfss), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 21:33:36 2020, 美东)

【 在 hypnos (小余) 的大作中提到: 】
: 如果你知道卖出
: 一个这样的产品,卖的人可以拿到你第一年交的所有钱作为他的commission,你就明白
: 我为啥这么说了。

仅仅因为有commission,就说是骗子,太武断了吧?

买投资房也有commission,难道也是骗子?

眼看拜登要上台了,中产马上要加税了,考虑一下避税的IUL,不应该吗?

--
※ 修改:·rfss 於 Oct 10 21:36:08 2020 修改本文·[FROM: 2601:641:c000:25]
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rfss
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发信人: rfss (rfss), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 21:44:26 2020, 美东)


【 在 flag (为了饿一只苍蝇我把自己饿得够呛) 的大作中提到: 】
: 另外 IUl 产品很多家都有,nationwide 的口碑不算太好,建议多选几家。当然了,我
: 看到你抽烟,所以性价比方面预期也要降低。

请教一下,哪家的IUL口碑比较好?

俺也在考虑IUL。主要为了税务规划--据说 Cash Value 增值也可以延迟 Income Tax
,就像IRA一样,而且,不计入子女上大学的 Financial Aid 计算。

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※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 2601:641:c000:2]

 
hypnos
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发信人: hypnos (小余), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 21:52:20 2020, 美东)

哇,总算等来了托。

有commission本身并不是骗子,可是太多的commission就是骗子了。

这个IUL作为理财,前10年都在水下,这样的一个产品不是骗子是啥子?

随便找个 Vanguard Fund,commission是多少?大部分是0吧?平均年收益超过4%的
fund也不少。

再次说一次,IUL没有避平时收入税的功能,它唯一的功能是规避遗产税。现在遗产税
免税额是1000万美元,超过这个额度遗产的人可以考虑。也只有超过这个额度遗产的人
需要考虑。




【 在 rfss (rfss) 的大作中提到: 】
: 仅仅因为有commission,就说是骗子,太武断了吧?
: 买投资房也有commission,难道也是骗子?
: 眼看拜登要上台了,中产马上要加税了,考虑一下避税的IUL,不应该吗?



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※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 98.]

 
rfss
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发信人: rfss (rfss), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 22:08:38 2020, 美东)

【 在 hypnos (小余) 的大作中提到: 】
: 再次说一次,IUL没有避平时收入税的功能,它唯一的功能是规避遗产税。

你确定?Investopedia 为什么说可以延税?

http://www.investopedia.com/articles/insurance/09/indexed-universal-life-insurance.asp

Advantages of Indexed Universal Life (IUL) Insurance
。。。
Cash Value Accumulation: Amounts credited to the cash value grow tax
deferred. The cash value can pay the insurance premiums, allowing the
policyholder to reduce or stop making out-of-pocket premium payments.

当然,Backdoor Roth IRA 更好,但一人一年只能 $6000. 对双码家庭来说,实在太少。
--
※ 修改:·rfss 於 Oct 10 22:18:54 2020 修改本文·[FROM: 2601:641:c000:25]
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 2601:641:c000:2]

 
EastPrien
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发信人: EastPrien (), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 22:15:40 2020, 美东)

本版第6条是这么说的,
“6. 有人强烈推荐VUL,到底怎么样?
   VUL适合于富人,向经济并不富裕的留学生留美学者推销VUL,是不道德的。
   如果有老鼠会性质的机构来推销,你失去的将不会只是金钱和友情。
   投资优先考虑401K,Roth. 如果没发大财, VUL基本上不需要考虑.”

放狗搜一下“吴征 保险”
“朋友”定义太宽泛了,呵呵


--
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hypnos
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发信人: hypnos (小余), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 22:54:34 2020, 美东)

对,收益免税,但是要搞清楚,这个 4% 收益也好,6% 收益也好,说的是这个保单的
收益。给到你手里,要扣掉他们所谓维持这个life insurance的成本,所以对你来说,
这个免税成本相当高。

你看楼主贴的图,第十年,你出了6.2万,然后积累的钱是4.2-4.9万,这样一个理财产
品你会买吗?

如果你自己买个term life,10年花费6000,6.2万怎么也还有七八万吧?

保险经纪又说了,term life过20年就没了,钱打水漂了;IUL 以后还有···· 有一
句话他没说,IUL 你只可以拿death benefit或者cash surrender 之一(高的一个),
而不可以都拿。买了20-30年以后,你的cash surrender远高于death benefit,那其实
如果原来把这些钱放在一个别的理财产品里,最后拿到的钱更多。

看楼主的图,左边一个情况,83岁这个保单还是没了,这25年每年6000还是全打水漂·
···

总之,废话这么多,保险经纪推销 IUL 而不是 term life 的唯一原因,是因为卖一个
IUL 他们挣 6000,卖一个 term life 挣 600。这多拿的钱从哪来来的?长点心吧!


再次重复楼上的话:

本版第6条是这么说的,
“6. 有人强烈推荐VUL,到底怎么样?
   VUL适合于富人,向经济并不富裕的留学生留美学者推销VUL,是不道德的。
   如果有老鼠会性质的机构来推销,你失去的将不会只是金钱和友情。
   投资优先考虑401K,Roth. 如果没发大财, VUL基本上不需要考虑.”


【 在 rfss (rfss) 的大作中提到: 】
: 你确定?Investopedia 为什么说可以延税?
: http://www.investopedia.com/articles/insurance/09/indexed-universal-life-insurance.asp
: Advantages of Indexed Universal Life (IUL) Insurance
: 。。。
: Cash Value Accumulation: Amounts credited to the cash value grow tax
: deferred. The cash value can pay the insurance premiums, allowing the
: policyholder to reduce or stop making out-of-pocket premium payments.
: 当然,Backdoor Roth IRA 更好,但一人一年只能 $6000. 对双码家庭来说,实在太
少。



--
※ 来源:·WWW 未名空间站 网址:mitbbs.com 移动:在应用商店搜索未名空间·[FROM: 98.]

 
SmithWesson
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发信人: SmithWesson (sw), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sat Oct 10 22:54:55 2020, 美东)

这种产品最恶心的地方是,一旦上钩就不能停。如果中途退出的话要损失很多吧?你的
“朋友”说明了这个没有?
401K ROTH什么的丢了工作可以停止CONTRIBUTE就是了。而一般的TERM LIFE每年只要几百
块,比车险还便宜。


--
※ 修改:·SmithWesson 於 Oct 10 23:09:29 2020 修改本文·[FROM: 98.]
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rfss
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发信人: rfss (rfss), 信区: Money
标  题: Re: 麻烦大家看看我这是不是老鼠会
发信站: BBS 未名空间站 (Sun Oct 11 01:05:47 2020, 美东)


【 在 hypnos (小余) 的大作中提到: 】
: 对,收益免税,但是要搞清楚,这个 4% 收益也好,6% 收益也好,说的是这个保单的
: 收益。给到你手里,要扣掉他们所谓维持这个life insurance的成本,所以对你来说,
: 这个免税成本相当高。

这个“成本”是说用以维持insurance本身的成本,会比单独购买更高吗?

楼主例子包含了life insurance和LTC insurance。

用https://www.term4sale.com/ 最接近的是 30 Year Level Term Guaranteed,费用
$2,500.00 /yr  

用 https://www.ltcfeds.com/tools/premium-calculator 最接近的是 $1,200/yr

所以,每年实际可以用来投资的只有 ~ $2,500.00 /yr 

以 5.28% annual rate 计算,85 岁时 能增值到 ~  $440,000 好像和右侧Column差
不多。

这延税的好处,其实也有限。因为如果买了SPY放着不动,一样可以延税。那唯一的好
处,就是College Financial Aid 了。
--
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